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Entender la deuda en las solicitudes de hipotecas

La deuda es todo el dinero que usted debe a los prestamistas o acreedores y desempeña un papel crucial a la hora de determinar su capacidad para pagar una hipoteca. Los prestamistas utilizan la información sobre su deuda para evaluar su estabilidad financiera y el riesgo que corre como prestatario.

Tipos de deudas que se tienen en cuenta en las solicitudes de hipotecas

1. Préstamos a plazos

• Préstamos para automóviles: Los pagos mensuales de los préstamos para automóviles se consideran deuda. Se tienen en cuenta el saldo pendiente y el monto del pago mensual.
• Préstamos estudiantiles: Los pagos de los préstamos estudiantiles se incluyen en los cálculos de la deuda. Incluso si sus préstamos están en aplazamiento o indulgencia, los montos de pago potenciales pueden aún considerarse.

2. Crédito Revolving

• Tarjetas de crédito: Los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y sus pagos mensuales mínimos se consideran deuda. Una deuda elevada con las tarjetas de crédito puede afectar negativamente su relación deuda-ingreso (DTI).
• Líneas de crédito personales: Al igual que las tarjetas de crédito, cualquier monto adeudado en líneas de crédito personales se incluye en su evaluación de deuda.

3. Deuda relacionada con la vivienda

• Hipoteca actual: Si ya tiene una hipoteca sobre otra propiedad, los pagos mensuales y el saldo restante se tendrán en cuenta en los cálculos de su deuda.
• Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Los pagos de cualquier préstamo con garantía hipotecaria o HELOC también se consideran deuda.

4. Otras obligaciones financieras

• Pensión alimenticia y manutención de los hijos: Si se le exige realizar pagos de pensión alimenticia o de manutención de los hijos, estas obligaciones se consideran deudas. Los prestamistas incluirán estos pagos en su relación DTI.
• Facturas médicas: También se puede tener en cuenta una deuda médica importante, especialmente si tiene un plan de pago establecido.

Relación deuda-ingresos (DTI)

Una de las métricas más importantes que utilizan los prestamistas es la relación deuda-ingreso (DTI). Esta relación compara el total de los pagos mensuales de la deuda con el ingreso bruto mensual. Ayuda a los prestamistas a evaluar su capacidad para gestionar los pagos mensuales y pagar la hipoteca.

Por ejemplo, si sus pagos mensuales totales de deuda ascienden a $2,000 y su ingreso mensual bruto es $6,000, su relación DTI sería aproximadamente 33%.

Importancia del ratio DTI

• Cómo calificar para una hipoteca: Según el programa de préstamo que esté buscando, los prestamistas pueden aceptar una relación DTI de hasta 50% o incluso superior. Una relación DTI más baja indica una mejor salud financiera y una mayor probabilidad de aprobación de la hipoteca.
• Tasas de interés: Una relación DTI más baja también puede ayudarle a obtener una tasa de interés más baja, reduciendo el costo general de su hipoteca.

Cómo gestionar su deuda antes de presentar la solicitud

Hay varias cosas que puede hacer para mejorar potencialmente su situación crediticia, pero asegúrese de consultar con su oficial de préstamos de confianza antes de llevar a cabo cualquiera de las siguientes.

1. Pague la deuda existente: Reducir sus saldos pendientes puede mejorar su relación DTI y aumentar sus posibilidades de aprobación de una hipoteca.
2. Evite nuevas deudas: Intente no endeudarse antes de solicitar una hipoteca. Una deuda nueva puede aumentar su relación deuda-ingreso y ser una señal de inestabilidad financiera.
3. Consolidar deuda: Si es posible, consolide las deudas con intereses altos en un solo préstamo con intereses más bajos para reducir sus pagos mensuales.
4. Revise su informe de crédito: Asegúrese de que su informe crediticio refleje con precisión su deuda. Discuta cualquier error que pueda afectar negativamente su relación deuda-ingreso.

Conclusión

Comprender qué se considera deuda al solicitar una hipoteca es fundamental para que la solicitud sea exitosa. Los prestamistas analizan una variedad de tipos de deuda, incluidos los préstamos a plazos, el crédito renovable, la deuda relacionada con la vivienda y otras obligaciones financieras. Si administra su deuda de manera eficaz y mantiene una relación DTI saludable, puede mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca con condiciones favorables. Ser proactivo en cuanto a su salud financiera lo colocará en una posición sólida cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca y hacer realidad sus sueños de ser propietario de una vivienda.