Compra de una vivienda y puntajes crediticios
Comprar una casa es uno de los hitos financieros más importantes de la vida. Si bien factores como los ingresos, los ahorros y la relación deuda-ingreso son importantes, su calificación crediticia suele ser fundamental para determinar su capacidad para calificar para una hipoteca y la tasa de interés que pagará. Pero, ¿qué calificación crediticia necesita para comprar una casa? Vamos a analizarla.
Por qué es importante su puntuación crediticia
Su puntuación crediticia refleja su responsabilidad financiera y es un factor crucial que los prestamistas tienen en cuenta al evaluar su riesgo como prestatario. Las puntuaciones más altas suelen dar lugar a mejores condiciones de préstamo, mientras que las puntuaciones más bajas pueden limitar sus opciones o dar lugar a costes más elevados.
Los prestamistas generalmente utilizan el modelo de puntuación FICO, que va de 300 a 850. A continuación, se muestra un vistazo rápido de cómo se clasifican las puntuaciones:
- Excelente: 800+
- Muy bien: 740–799
- Bien: 670–739
- Justo: 580–669
- Pobre: Por debajo de 580
Requisitos de calificación crediticia para distintos tipos de préstamos
La puntuación crediticia que necesitas para comprar una casa depende en gran medida del tipo de hipoteca que solicites.
1. Préstamos convencionales
- Puntuación de crédito mínima: 620
- Los préstamos convencionales, respaldados por prestamistas privados, suelen requerir una puntuación crediticia de al menos 620. Sin embargo, para garantizar las mejores tasas de interés y evitar costos más altos, como el seguro hipotecario privado (PMI), una puntuación de 740 o más es ideal.
2. Préstamos FHA
- Puntuación de crédito mínima: 500
- Los préstamos de la FHA (Administración Federal de Vivienda) están diseñados para prestatarios con puntajes de crédito más bajos o ahorros limitados.
- Con una puntuación de 500 a 579, necesitarás depositar al menos 20%.
- Con una puntuación de 580 o más, puedes calificar con tan solo 3.5% de anticipo.
3. Préstamos VA
- Puntuación de crédito mínima: No hay un mínimo establecido (específico del prestamista, generalmente entre 580 y 620)
- Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) están disponibles para miembros del servicio militar, veteranos y sus familias que reúnan los requisitos. Si bien el VA no establece una puntuación crediticia mínima, la mayoría de los prestamistas exigen una puntuación de al menos 580 o 620.
4. Préstamos del USDA
- Puntuación de crédito mínima: 640
- Los préstamos del USDA (Departamento de Agricultura de los Estados Unidos) están destinados a compradores de zonas rurales y algunas localidades suburbanas. Estos préstamos suelen requerir una puntuación mínima de 640, aunque pueden hacerse excepciones.
¿Qué pasa si mi puntuación crediticia no es lo suficientemente alta?
Si su puntuación crediticia no cumple con los requisitos mínimos, no se preocupe. Hay medidas que puede tomar para mejorarla:
- Pague sus facturas a tiempo: el historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito.
- Reducir la deuda: reducir los saldos de sus tarjetas de crédito puede mejorar su puntuación rápidamente.
- Revise su informe de crédito: discuta cualquier error que pueda estar bajando su puntaje.
- Limite nuevas consultas de crédito: solicitar demasiado crédito a la vez puede reducir temporalmente su puntaje.
Otros factores que los prestamistas consideran
Si bien la calificación crediticia es crucial, no es el único factor que evalúan los prestamistas. También tendrán en cuenta lo siguiente:
- Relación deuda-ingreso (DTI): Idealmente por debajo de 43%.
- Tamaño del pago inicial: Los pagos iniciales más grandes pueden compensar una puntuación crediticia más baja.
- Historial de empleo: Un ingreso estable es imprescindible.
Reflexiones finales
La puntuación crediticia necesaria para comprar una casa depende del tipo de hipoteca y de su situación financiera. Una puntuación más alta no solo mejora sus posibilidades de aprobación, sino que también le permite acceder a mejores condiciones y menores costos durante la vigencia del préstamo.
Si su puntuación crediticia no está donde le gustaría, tome medidas proactivas para mejorarla. Ser propietario de una vivienda puede parecer un sueño lejano, pero con preparación y la estrategia adecuada, puede convertirse en realidad.
¿Está listo para dar el primer paso? Comience por verificar su puntaje crediticio y explorar las opciones de préstamos con Advisors Mortgage Group. Siempre estaremos encantados de ayudarlo.
***Todos los escenarios de préstamos deben recibir una calificación de aprobación del Sistema de suscripción automatizado (AUS).
Por: jon iacono