Una línea de crédito con garantía hipotecaria, mejor conocida como HELOC, puede ser una forma inteligente de aprovechar el valor de su vivienda. Funciona como una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito, pero está garantizada por el valor líquido de su vivienda. Una de las primeras preguntas que se hacen la mayoría de los propietarios es: ¿Cuánto puedo pedir prestado con una HELOC?
La respuesta depende de algunos factores clave.
1. Cómo calculan los prestamistas su límite de préstamo
La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta entre el 75% y el 85% del valor de su vivienda, menos el saldo pendiente de su hipoteca. Esto se denomina ratio préstamo-valor combinado (CLTV).
Ejemplo:
- Valor de la vivienda: $400,000
- Saldo de la hipoteca: $250,000
- 80% del valor de la vivienda: $320.000
- Restar el saldo de la hipoteca ($250,000)
- Línea de crédito HELOC disponible: $70,000
Este cálculo brinda a los prestamistas la confianza de que usted aún tiene valor en su vivienda después de solicitar el préstamo.
2. Su puntaje crediticio y relación deuda-ingresos
Si bien el valor de su vivienda es el factor más importante, su puntaje crediticio y su relación deuda-ingresos (DTI) también son importantes. Un puntaje crediticio alto (normalmente de 680 o superior) y un nivel de deuda manejable pueden calificar para una línea de crédito más amplia y mejores tasas de interés.
3. Verificación de ingresos y empleo
Dado que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo, los prestamistas quieren asegurarse de que usted pueda realizar los pagos. Un ingreso estable y un historial laboral fortalecen su solicitud y pueden influir en su capacidad de endeudamiento.
4. Normas del prestamista y condiciones del mercado
Cada prestamista establece sus propias políticas, y los límites de préstamo pueden cambiar según las tendencias de las tasas de interés, los cambios en el mercado inmobiliario o las regulaciones locales. Algunos prestamistas pueden limitar las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) a un monto determinado, independientemente del valor líquido de su vivienda.
5. Recuerda: no tienes que usar la cantidad total
Incluso si califica para una línea de crédito de $70,000, no tiene que retirarla toda de una vez, ni siquiera retirarla. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le brinda flexibilidad: puede pedir prestado solo lo que necesita, cuando lo necesita, y pagará intereses solo sobre la cantidad que realmente utilice.
El monto que puede solicitar con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) depende del valor de su vivienda, su deuda hipotecaria y su perfil financiero. En la mayoría de los casos, puede acceder a un máximo de entre el 75% y el 85% del valor de su vivienda, menos el saldo de su hipoteca.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una herramienta financiera poderosa, pero es importante pedir prestado de manera inteligente y considerar cómo se adapta a sus objetivos a largo plazo.
Por: jon iacono