Los préstamos complementarios, que cayeron en desgracia durante la recesión de la vivienda, están reapareciendo lentamente a medida que el valor de las viviendas comienza a recuperarse, han dicho varios líderes de la industria.
Las hipotecas piggyback, cuando un prestatario obtiene una segunda hipoteca en forma de garantía hipotecaria o línea de crédito, representaron 3,8% de los préstamos originados por los banqueros encuestados en 2012, en comparación con 1,7% de los préstamos de 2010, según el Encuesta de préstamos inmobiliarios de ABA de 2013.
Los préstamos eran comúnmente utilizados por prestatarios que querían evitar pagar el seguro hipotecario pero no tenían suficiente dinero para un pago inicial 20%. Algunos de estos préstamos se tomaron para financiar mejoras en el hogar; otros formaban parte de un producto subprime conocido como hipoteca 80/20, en el que el 80% del precio de compra estaba cubierto por una primera hipoteca de tasa ajustable y el resto por una segunda hipoteca con una tasa de interés más alta.
Pero el producto disminuyó cuando los valores cayeron y no se recuperó debido al miedo, dijo a MPA el vicepresidente de Advisors Mortgage Group, Sean Clark. Dado que los bancos están en línea después del principal acreedor hipotecario, si comienza un procedimiento de ejecución hipotecaria, saben que no obtendrán la casa, sin importar el valor.
“La razón por la que los piggybacks desaparecieron es que los valores cayeron tan drásticamente, que muchos de los bancos que ofrecían segundas hipotecas perdieron todo lo que prestaron”, dijo.
A medida que el mercado se estabilice y continúe en su camino actual, veremos un resurgimiento de los bancos que ofrecen segundas hipotecas, tal como hemos visto un resurgimiento de los préstamos jumbo, dijo.
“Es un producto maravilloso si se usa correctamente”, dijo Bill Kidwell, presidente de IMMAAG, un grupo de asesoría hipotecaria.
Kidwell dice que hay pocos productos tóxicos, solo hay personas que venden productos que no investigan a sus clientes para ver si encajan bien.
En el caso de las hipotecas piggy back, podría tener mucho sentido para alguien que podría estar corto en el pago inicial, pero que puede pagar la segunda hipoteca en lugar de optar por un seguro hipotecario que se dispara.
Pero los días del 80/20 han terminado con requisitos crediticios más estrictos en todos los ámbitos. Mientras que algunos bancos harán una relación préstamo-valor combinada de 90% en la primera y segunda hipoteca, otros solo llegarán a una relación préstamo-valor combinada de 85%, lo que significa que el prestatario tiene que presentar al menos un 10%. pago inicial y, a veces, 15%.
